lördag 3 december 2011

ISK - Varför berättar ni inte hela sanningen?

Nyligen har Nordnet gjort en undersökning för att ta reda på hur svenska folket ser på ISK och enligt resultatet så är det endast 17 % som har hört talas om ISK och bara 3 % som kan tänka sig att öppna ett konto. Dinkelspiel från Nordnet säger:

”ser inga stora fördelar mot dagens kapitalförsäkring och menar att branschen har en stor uppgift att se till så lanseringen inte blir ett fiasko.”

Den här jargongen har vi hört tidigare från Avanza. Claes Hemberg säger:

”Skillnaden mellan kapitalförsäkring och investeringssparkonto är hårfin, menar Claes Hemberg.
-Man måste nästan vara revisor för att se skillnaderna. Du kan rösta på bolagsstämmor om du har det nya kontot, det kan du inte göra med en kapitalförsäkring. Har du kapitalförsäkring kan du själv bestämma vem som ska vara förmånstagare så att du kan planera ditt arv bättre, det kan du inte göra med investeringssparkonto, säger han.

TT: Vad ska småspararen välja?
- Jag tycker att kapitalförsäkring är bättre för att du kan själv bestämma vem som ska ärva pengarna, säger Hemberg.

Nu undrar jag varför man inte säger hela sanningen när man jämför KF med ISK?
Om all fakta skulle presenteras så skulle ISK vara ett bättre alternativ om du jämför ISK och KF. I en tidigare artikel har jag skrivit att internetmäklaren har eget intresse av att ha kvar sina KF- kunder. Detta kanske är en av anledningarna till att de inte berättar alla fördelar med ISK? Man ska inte glömma att syftet med ISK var från början att erbjuda ett bättre alternativ än KF. Efter lagändringen kommer den gamla KF inte vara ett lika bra alternativ nu när det finns ISK.

Det är framför allt 12 stycken fördelar med ISK som inte finns med KF!

1-Överföra från vanligt konto
Möjligheten finns att överföra innehav från vanligt konto utan att behöva sälja och därmed slipper man extra courtage.(men det innebär som försäljning och du slipper tyvärr inte skatten) Den möjligheten har du inte med en vanlig KF. Om du dessutom har förlust kan det blir en extra fördel.

..
2-Insättningsgarantin
Insättningsgarantin finns i ISK. En del säger att "kontanta medel ingår i det vanliga KF-skyddet. (dvs, försäkringsbolag är skyldigt att se till att värdet av tillgångarna i skuldtäckningsregistret alltid motsvarar försäkringskapitalet i samtliga försäkringar) Men jag tror inte att du har något skydd alls i en vanlig KF eftersom det inte är säkert att det gäller för kontanta medel.

3-Investerarskyddet
Investerarskyddet finns också i ISK. Samtidigt har du som ”direktägare” möjligheten att flytta ut dina innehav från olika mäklare oavsett vad som händer. I en KF så är det försäkringsbolaget som äger dina tillgångar och det du har är så kallad förmånsrätt, innebärande att du har rätt att få betalt före alla oprioriterade borgenärer som inte har säkerhet för sina fordringar.

4-Arv/förmångstagare
ISK följer arvsordningen/testamente. Men det gör inte en KF. Fast det kan också vara en nackdel om man vill sätta in en förmånstagare för KF.

5-Kvittningsbar inkomst
ISK beskattas enligt inkomstskattelagen medan KF beskattas enligt avkastningsskattelagen. Detta innebär att den skattepliktiga schablonintäkten på ISK får kvittas mot kapitalförluster och utgifter i inkomstslaget kapital.

6- Betala skatten nästan år
Möjlighet att ha kvar skatten i ISK eftersom den inte dras automatisk som KF. Det gör att du kan investera skatten under tiden och betala den nästa år i samband med deklaration.

7-Bolagsstämman/rösträtt
Du har möjlighet att gå på bolagsstämman och rösta

8-Utländsk utdelningsskatt
Utländsk källskatt, dvs skatt på utdelningar, blir automatisk avdragsgiltig i deklarationen. I en KF så måste försäkringsbolaget själva göra det vilket inte alltid är en självklarhet.

9-Derivat
Optioner och övriga Derivat är möjligt i en ISK. (Om mäklaren erbjuder)

10-Blankning
Blankning är också möjligt i en ISK. (Rev. Men verkar som teknisk omöjligt pga kretidkonto som ligger utanför)

11-Flytt av värdepapper
Flytt av värdepapper mellan olika ISK konton är också möjligt (som du kan snabbt och enkelt flytta till en annan mäklare). Det kan du inte göra i en KF.

12-Ingen inlåsningseffekt
Fria uttag i en ISK. För KF brukar det finnas någon slags inlåsningseffekt.

Den viktiga frågan är varför ska du fortsätta ha KF?
Med tanke på att det finns fler fördelar med en ISK och samtidigt har du exakt samma nackdelar. Här gäller det att vara lite smart och jämföra alla möjliga för- och nackdelar innan man väljer bort ISK som alternativ. Men eftersomvi är känslomässiga varelser så finns risk att man är negativ till något som skapar ”förmögenhetsskatt” fast det i själva verket kan vara en bättre placering än KF.

Om ISK är ett så dåligt alternativ varför var så många investerare positiva till KF? Det man inte ska glömma är att många var positiva till KF fast upplägget är nästan samma som en vanlig ISK. När man kollar de fördelar KF har så är det inte lika många som ISK:
-Företag får ha KF
-Du kan vara anonym
-Olika beräkningsintervaller
- Arv/förmångstagare

Den självklara frågan borde vara om man ska ha vanligt konto eller ISK?

KF -alternativet känns inte lika intressant längre. Jag kan tänkamig att det finns många fler för- och nackdelar om ISK och KF så kom gärna med fler förlag och tips!

28 kommentarer:

  1. Utmärkt artikel! Hjälper säkerligen många av oss som går och funderar på ISK.

    Du skriver "1-Överföra från vanligt konto [...] Om du dessutom har förlust kan det blir en extra fördel." Hur menar du då?

    /David

    SvaraRadera
  2. Att du kan göra förlustavdrag vilket gör att du får lite pengar tillbaka. Samtidigt kommer du tjäna på ISK när aktiekursen går upp igen. Så att det kan vara fördel om man byter vid rätt tillfälle.

    SvaraRadera
  3. Längre fram skulle man kunna utnytta detta genom att flytta till ISK efter en kraftig nedgång och tvärtom när börsen gått upp kraftigt.

    Men tyvärr så tror jag inte att man kan flytta från ISK till en vanlig konto.

    SvaraRadera
  4. En stor fråga som jag inte hittat svar på är vad som händer med utdelningar. Gäller förvisso både Kf och Isk, men när utdelningen kommer så är det rätt viktigt om den sätts in på kontot eller kan sättas på sparkonto. Dvs kan man få utdelning från sin isk direkt in på sparkonto så slipper man insättningsskatten. Ser ingen egentlig anledning att utdelningen inte skulle kunnat sättas till valfritt konto..

    (här har du ytterligare en fördel ISK. De flesta svenska utdelningarna kommer andra kvartalet (första halvåret),dvs skattas 100% i Kf men bara till insättning+2xinnehav/4 i ISK)

    SvaraRadera
  5. Anonym
    Varken utdelningar eller ränteintäckter räknas som INSÄTTNING.

    Annars hade det blivit dubbelbeskattning. Hela vitsen med KF och ISK är att du inte ska betala utdelningsskatt och därför blir det konstigt att du ska behöva räkna utdelningarna som insättning.

    SvaraRadera
  6. Måste en ISK ägas av 1p eller kan 2p dela på den med ex 50% var, har för mig att jag läste att en KF måste ägas till 100% av en p?

    Synd med de höga courtagen i ISK samt KF typ 99kr minimi mot 9kr hos AD

    SvaraRadera
  7. Anonym
    Tyvärr bara en person. ISK gäller endast för en fysisk person. Därför kan inte ISK gälla för tex: företag och Aktieklubbar.

    Har du sett någon mäklare som har angett minicourtaget för ISK?

    SvaraRadera
  8. Blankning är inte tillåtet.

    SvaraRadera
  9. Anonym
    Det är lite olika svar beroende på vem man frågar. Här står det att "rent lagligt så är det möjligt att blanka".

    http://www.derivatinfo.com/forum.php?selpost=1698&searchword=&ftype=%&pagenr=&sortby=changed

    SvaraRadera
  10. Har ej sett courtage än hos någon

    SvaraRadera
  11. Det kommer inte vara tillåtet. Du får inte låna inom en ISK, och du kan inte föra in VP utan att det räknas som försäljning, blir jävligt svårt då.

    SvaraRadera
  12. Anonym
    Det ska gå att belåna. Jag citerar från regeringen.se:

    Kan man belåna tillgångar på ett investeringssparkonto?
    Det finns inga hinder mot att belåna tillgångar på ett investeringssparkonto. Om de upplånade pengarna inbetalas till investeringssparkontot ska inbetalningen beaktas vid beräkningen av kapitalunderlaget.

    Sen om det inte finns lösning hos mäklaren så är det något annat. En annan nackdel är det räknas som insättning.

    SvaraRadera
  13. Du missförstår. Du kan inte låna inom investeringssparkontot. Du kan använda tillgångarna inom ISK som säkerhet för belåning utom ISK för att sedan betala in denna kredit till ISK. Samma sak gäller VP, du kan inte låna upp VP inom ISK, däremot är skillnaden att du inte heller kan göra det utanför och föra in eftersom att det då beskattas som en försäljning - och då försvinner ju hela syftet med att blanka inom ISK.

    SvaraRadera
  14. Anonym
    Jag tolkar det som att "teknisk sätt" blir det nästan omöjligt att blanka men däremot så är det fortfarande möjligt att använda sig av belåning fast det sker i ett annat kreditkonto?

    Hittade den här hos avanza:

    För de som investerar med belåning är ISK mest fördelaktigt. Det beror på gynnsammare kvittningsmöjligheter av räntekostnaderna som uppstår. Avanza har också tagit fram ett skatteoptimerande kreditkonto för både ISK och KF.

    Det är ganska komplicerat men rätt använt kan man minimera skatten. Det går ut på att man inte har onödigt mycket likvida medel på ISK- eller KF-kontont utan jobbar istället mot ett externt kreditkonto som inte ingår i schablonskatteunderlaget.

    SvaraRadera
  15. Jepp, som jag ser det så kommer blankning vara helt omöjligt enligt lagen som den ser ut idag. Möjligt att det ändras i framtiden dock. Men visst är det så att belåning kommer att vara möjligt, precis som det tidigare varit i en kapitalförsäkring (med ett konto för kredit kopplat till). Både Nordnet och Avanza kommer att erbjuda detta.

    SvaraRadera
  16. Hej,
    Jag skulle välja ISK, dels för att slippa inlåsningseffekten, jag direktäger värdepapper, kan kvitta scahblonintäkten, värdesätter insättningsgaranti, jag behöver heller inte tänka på den utländska källskatten. Men med flera "gamla" aktieinnehav väger fördel vanlig depå tungt för min del, parallellt med ISK.

    SvaraRadera
  17. Finansmamman
    Helt rätt tänkt! Jag kommer nog också flytta till en ISK. För mig så är det som du nämner, insättningsgarantin & Investerarskyddet som ä viktig.

    Andra viktiga egenskaper blir att jag kommer ha skatten kvar (7-8 månader extra) på kontot som jag kan investera under tiden. Sen är det alltid kul om man får kvittningsmöjlighet mot kapitalförluster/kostnader.

    SvaraRadera
  18. Bra att det plockas fram så mycket information om ISK! Lång mer än vad man kan finna i de vanliga medierna. Jag kommer dock att stanna kvar i KF av en anledning som ingen hittills nämnt vad jag sett.

    Kanske inte helt vanligt "problem" för 21-åringar, men jag kommer att börja studera heltid till våren samt jobba extra under kvällar/helger/lov. Detta för att slippa låna. Bidragsdelen vill jag dock ha och för att ej gå över taket för vad man får tjäna, behöver jag hålla mina inkomster av kapital låga.

    Med ISK skulle jag lätt överskrida denna gräns, men i och med att KF beräknas via avkastningsskattelagen räknas de ej med. Jag håller därmed fast vid KF, men för övrigt tycker jag att ISK ser ut att vara ett intressant alternativ.

    SvaraRadera
  19. Ed
    Jag kan förstå din dilemma men samtidigt kan det vara en fördel där du har möjlighet att se om ISk fungerar som man har tänkt.

    Misstänker lite att det kan komma fler nackdelar som vi har läst om.

    SvaraRadera
  20. Nu när skatten sänkts på det nya kontot genom att förslaget om ett tilägg om 0.75 % på statslåneräntan slopats framstår ISK som en väldigt förmånligt sparform, särskilt då statslåneräntan rasat.

    SvaraRadera
  21. Nja, argumenten håller jag inte fullt med om;

    1) du kan inte flytta in enklare i en ISK än kf. sker på samma sätt

    2) insättningsgarantin i ISK motsvarar teckningsregistret i K. Hela livförsäkringssverige vilar på denna grund

    3) förstår jag inte
    4) KF är du helt fri att styra.
    5) Kvittningen är minimal. Fungerar bara för nolltaxerare med boräntor
    6) den är osäker. Vi får se hur skatteverket säger. Och spekulera med 0,5% extra kapital verkar inte vara en jätteväxel att dra på
    7) JAPP. HÄR HAR DU DEN STORA SKILLNADEN: DU KAN RÖSTA! även för de som har KF kan du delta, men inte rösta.
    8) lika
    9) möjligt, men intressant bara för 0,5% av befolkningen
    10) ovan
    11) det är möjligt.

    /claes hemberg

    SvaraRadera
  22. Du missar några riktigt stor elefanter:

    avgifterna.
    i KF kan de vara 2-3 procent

    inlåsning:
    i KF kan den vara upp till 5 år

    straffavgifterna:
    i KF kan den vara upp till 4% om du flyttar ut före 5 år.


    men detta talar INTE emot KF, utan säger dig bara, att vara noggrann med vilken KF du väljer

    SvaraRadera
  23. Claes,

    Vad menar du egentligen med att:

    1."Du kan inte flytta in enklare i en ISK än kf. sker på samma sätt"?

    Det gör det väl inte alls? Som 40% skriver så kan du föra över värdepapper från ett vanligt konto till ISK utan att behöva sälja dem och köpa på nytt och på så sätt slippa betala courtage. Du kan aldrig flytta värdepapper från KF, där måste du alltid sälja och köpa på nytt och kommer således betala courtage för varje affär.

    Hur menar du? Kommer inte Avanza ta ut courtage vid "flytt" från KF till ISK?

    Resterande synpunkter lämnar även dem mycket övrigt att önska. Ex:

    5. Nej, kvittningen fungerar inte bara för nolltaxerare med boräntor.

    6. Ränta på ränta..

    8. Nej, Inte lika


    //Marcus

    SvaraRadera
  24. Investerarssparkonto
    Kul att du har också blivit positiv till ISK :)

    SvaraRadera
  25. Claes

    1-Nu förstår jag inte vad du menar? ISK kommer alltid vara lättare om man vill flytta aktierna mellan olika konton eller från ett vanlig konto till ISK (för första gången).

    2-Men ni har aldrig i ”klartext” skrivet att detta skydd ingår också för ”likvida pengar”. Då får ni skriva tydligt så att det inte blir missförstånd

    3-Om vi struntar i själva ”investerarskyddet” så kan man flytta sina innehav till en annan mäklare oavsett vad som händer med mäklaren i en ISK. Medan för KF så har jag förmånsrätt före alla oprioriterade borgenärer. Det kan byta att det kan ta lång tid innan man får sitt värdepapper (och förmodligen så får man motsvarande värde för tillgångarna).

    4- Jo! men hur svårt är det att skriva ett testamente? Ser inte den stora fördelen med KF?

    5-Ändå något :)

    6-Inte om man har en portfölj med hög direktavkastning och då pratar vi om 1,5 – 2 %

    8- Om mäklaren ”sköter” det vilket är inte allid själklart. Jag tror att ni gör det men tveksam om andra försäkringsbolag.

    9 & 10- Hehee :) tänk att bara 5-10 % av befolkningen är intresserat av ISK (eller aktivt med aktier överhuvudtaget) så för mig är det ett stort andel ändå.

    11-Sjävklart är det! Slipper onödiga courtagekostnader.

    SvaraRadera
  26. 3: Om banken går omkull, kanske det är svårt att få tag på någon anställd på banken som kan föra över värdepapper från depå & ISK till en annan bank. Visst, banken har skyldighet att låta dig föra över dina värdepapper till en annan bank, men om alla anställda har fått gå hem för att företaget är bankrutt och inte har råd att betala ut löner, kanske det dröjer ett tag innan överföringen äger rum. Hur lång tid tog det t.ex. för HQ Banks kunder att få tillgång till sina aktieinnehav i banken? ISK/depå låter dock säkrare än KF.

    4: Problemet stavas väl "bröstarvinge". Ens barn har alltid rätt att få en del av arvet, men med KF finns det inget att ärva, utan man kan fritt frångå bröstarvingarnas arvsrätt.

    Det finns ett till problem som du missat. Om man har stora utländska innehav, riskerar man med ISK/depå/VP-konto att åka på utländska skatter. T.ex. har vissa länder kvar förmögenhets- och arvsskatt, vilket man riskerar att åka på om man har aktier från dessa länder. Om man istället har aktierna i en KF, slipper man förmodligen detta problem i och med att det är banken (och inte en privatperson) som äger aktierna. Å andra sidan kan man också välja att bilda ett helägt svenskt bolag (som inte kan inneha någon ISK) som har som enda uppgift att inneha utländska aktier.

    SvaraRadera
  27. KF är överlägset isk.

    1. Du kan ha flera ägare och flera försäkrade i en k. Innebär stora fördelar och att du kan ha din förmögenhet som en stiftelse. Aktierna sör aldrig.

    2. Din förmögenhet riskerar inte att hamna hos din svärdotter utan kan vara hos blodsband forever

    3. Du kan välja ej fri förfoganderätt

    4. Om du är sambo och både du och sambo är ägare kan aldrig barnen åtnjuta pengarna. Det gör vid en isk.

    Alla dessa fyra punkter är överlägsna isk. Men Claes hemberg tar aldrig upp det eftersom avanza inte klarar av det.

    Sen är det Ju givet att du ska välja en k utan avgifter.

    SvaraRadera

Senaste Inlägg!